Доступность кредитных программ ежедневно искушает возможностью быстро решить текущие проблемы, не задумываясь о том, что будет дальше.
Между тем ситуация к 2019 году привела к тому, что размер задолженности россиян превысил 150 тысяч рублей на человека, а средний ежемесячный доход насчитывает около 30 тысяч рублей. Несложно подсчитать, что с учетом ежедневных трат на жизнь граждане едва ли рассчитаются по долгам в течение года. Возникают резонные сомнения: действительно ли средства банка помогут решить проблему?
По оценкам аналитиков, в первом полугодии 2019 года вероятен новый виток волны банкротств финансовых учреждений и физлиц, оказавшихся не в состоянии обслуживать накопленные долги. Проблема затронет в первую очередь тех должников, которые совершали необдуманные траты, оформляя новые кредитные обязательства в МФО и банках, дающих кредиты без отказа.
Кредитная коммерческая структура нацелена на извлечение прибыли, а высокорисковые сделки с минимальными требованиями к заемщикам заставляют назначать чрезмерные проценты. Кредитор постарается выжать максимум из клиента даже в самом затрудненном положении, а вот заемщик еще долго будет испытывать весь негатив последствий неразумного кредитования.
Какой кредит не стоит брать:
Некоторые граждане спокойно живут в дорогостоящих апартаментах, ездят на последних новинках иностранного автопрома, предпочитая пользоваться текущими благами, не задумываясь о предстоящей расплате. Человек разумный много раз подумает перед тем, как обратиться в банк, понимая, что за каждую чужую копейку придется платить дважды. Столкнувшись с предложением, на первый взгляд очень выгодным, рекомендуется тщательно взвесить, стоит ли вам брать кредит. Давайте поразмыслим.
1. Кредит на поддержание прежнего уровня жизни. Средства банка помогают поддерживать достойный уровень жизни, когда снижается доход, теряется заработок. Однако подобное решение — временная отсрочка, после которой придется решать еще большие проблемы. Человек, беря деньги у банка, надеется быстро найти достойную высокооплачиваемую работу. В ситуации экономической нестабильности, спустя 5-7 месяцев долг превращается в невозвратный, а заемщик осознает свою неспособность поддерживать тот же образ жизни, который был при наличии высоких заработков.
Пора пересмотреть свою жизнь, соразмеряя реальные доходы и расходы.
2. Кредитные покупки с риском утраты ликвидности. Мечта каждого автомобилиста — комфортное авто, которое не требует постоянных вложений в ремонт. Однако на практике за дорогостоящей иномаркой скрываются серьезные долги перед кредитором, обязанность оплачивать каско, нести дополнительные расходы в течение 3–5 лет. В процессе эксплуатации авто теряет свою стоимость, появляются проблемы, требующие вложений в ремонт. К моменту окончания выплат заемщик теряет на процентной переплате и вынужденной страховке сумму, равнозначную начальной стоимости авто без пробега. Последующая продажа машины, потерявшей не менее 20% от своей цены, очевидно бесприбыльна.
Аналогично следует рассматривать покупку ювелирных изделий (исключая антикварные предметы роскоши, которые с годами лишь повышаются в цене).
Тратя до 40–50% дохода на покупку предметов престижа, заемщик отказывает себе в удовлетворении насущных потребностей, поддерживает ложный высокий статус.
3. Кредит ради кредита. Взяв заем под высокий процент, поддавшись на уверения в выгоде моментальной кредитки, человек в скором времени обнаруживает, что на рынке кредитования есть предложения с меньшей ставкой. Возникает желание воспользоваться программой рефинансирования, чтобы закрыть предыдущие долги.
Действительно, процент по рефинансированию бывает ниже, чем предыдущая ставка первого кредитора, однако с итоговой выгодой не все так просто.
Простейшие математические подсчеты с использованием онлайн-калькуляторов покажут, что зачастую выгоды нет:
1. Аннуитетная схема расчетов платежей означает приоритетное погашение процентов в самом начале кредитования, а основной долг практически не снижается. Рефинансирование выгодно только в первой половине периода выплат. Беря новый кредит, чтобы погасить долг в конце срока действия первого договора, заемщик подписывается на условия, согласно которым он вынужден снова вначале оплачивать проценты по займу, незначительно снижая общий долг.
2. Уже при подписании договора заемщик обнаруживает потребность в дополнительных тратах на опции, услуги, сервис второго кредитора, что делает сомнительной экономию от рефинансирования.
3. Иногда программы рефинансирования не такие выгодные, как первоначальные условия. Следует внимательно ознакомиться с условиями нового кредита до того, как ставить подпись в кредитном договоре.
Если возникли сложности с обслуживанием текущего долга, рекомендуется немедленно связаться с кредитором и просить реструктуризовать имеющийся долг, пересмотрев условия займа в пределах одного финансового учреждения. Экономически оправданным станет обращение за рефинансированием в другой банк, если реструктуризовать заем не удалось, а разница в итоговой переплате в процентах превысила 4 пункта.
4. Кредит на всякий случай. К хорошему привыкаешь быстро, а отказаться от комфорта практически невозможно. Когда финансовые запросы превышают реальный доход, человек оформляет заем, но в процессе выплаты понимает, что было бы неплохо сделать еще одну дорогостоящую покупку. Большинство финансовых организаций, рассматривая заявки потенциальных клиентов, оценивают платежеспособность, возможность нести повышенные расходы на обслуживание кредитных долгов с учетом нового займа. Однако есть случаи, когда кредитор, защищая себя высокими процентами по кредиту, предоставляет кредитные линии практически любому кандидату.
Чтобы не столкнуться с ситуацией, когда всех доходов уже не хватает на обслуживание кредитов, рекомендуется на время отказаться от покупки, сохраняя относительную стабильность своего финансового положения. Возможно, существуют другие способы получить нужную вещь, не обращаясь к заемным средствам.
Законных способов не платить по кредиту без негативных последствий для заемщика не существует. Чтобы избежать банкротства, последующей потери имущества и различных ограничений, при подписании нового кредитного договора нужно помнить, что платить придется в любом случае: если не деньгами, то потраченным временем, нервами, ограниченными гражданскими правами.
5. Микрозайм и мегапоследствия. Когда банк отказывает в выдаче денег, а ситуация требует срочного решения, некоторые граждане в отчаянии обращаются к последнему средству — кредиту через микрофинансовую организацию:
- с рассмотрением заявки в течение 5–15 минут;
- перечислением средств на любую карту в любое время суток;
- возможностью оформления дистанционно, без справок и учета кредитной истории.
Статистика сотрудничества с МФО ясно свидетельствует, что расстаться с таким кредитором будет крайне сложно, а сами структуры, ежедневно начисляя переплату, исчисляют ее в сотнях и тысячах процентов в годовом выражении.
Взяв 20 тысяч рублей, не успев выплатить в изначально указанный срок (обычно не более месяца) всю сумму вместе с процентами, заемщик вынужден ежемесячно тратить по 10 тысяч рублей только на обслуживание долга, не снижая основной остаток. Спустя несколько месяцев заемщик понимает, что переплата уже в несколько раз превысила начальный размер займа, а для окончательного закрытия долга придется искать альтернативные источники финансирования.
Кредит в МФО берут только в полной уверенности, что через пару недель появится нужная сумма, с избытком перекрывающая долг. При совершении последнего платежа требуют предоставить справку об отсутствии финансовых и иных претензий к заемщику.
Кредит с условиями мелким шрифтом. Подписывая договор с банком, грамотные заемщики внимательно его читают. На практике, предвкушая получение нужной суммы, редкие граждане берут документ для предварительного изучения и консультации у юриста.
Психологический прием, когда заемщик уже внутренне настроился на получение денег, позволяет включать в договор некоторые условия, которые при погашении долга доставят массу неприятностей плательщику.
Рекомендуется обратить внимание на наличие в тексте договора пунктов:
- разрешающих в одностороннем порядке менять ставку;
- о дополнительных расходах на ненужные опции.
При наличии неясностей задавайте вопросы менеджеру, не стесняясь переспрашивать и просить уточнений. Если в подписываемое соглашение включены непонятные пункты или на заемщика возлагаются дополнительные финансовые обязательства, рекомендуется отказаться от кредита и найти другие варианты выхода из финансовых затруднений.
Исключения из правил:
Выгода от кредита — исключительная ситуация, однако и такое возможно.
Перед займом рекомендуется ответить на следующие вопросы:
1) Какие преимущества несет кредит?
2) Каковы финансовые последствия, если не воспользоваться займом сегодня?
3) Каков размер итоговой переплаты? Иными словами, какую цену придется заплатить за решение текущих проблем с помощью заемных средств?
Если кредит позволит избежать еще больших расходов или приведет к получению дохода, имеет смысл присмотреться к кредитной программе.
Примеры ситуаций, когда заемные средства взять можно:
1. Деньги нужны, чтобы в короткий срок получить прибыль. Иногда для стартапа нужны небольшие финансовые вливания, а доход от сделок гарантирован. Удачных примеров множество, однако присутствует и риск просчета. Тогда незадачливый предприниматель несет убыток в виде процентов и сопутствующих расходов. Другие оформляют кредитный договор, чтобы купить ценную вещь, пользуясь временным снижением рыночной стоимости, понимая, что в ближайшее время при перепродаже вернутся банковские проценты и останется прибыль.
2. Средства банка идут на покупку ипотечного жилья. В ситуации, когда цены на недвижимость постоянно растут, вместо арендной платы на съемное жилье в ипотечном соглашении фиксируются цена и расходы на приобретение благоустроенной квартиры. Еще недавно этот вариант кредитования был, без сомнений, выгоден.
После продолжительного падения цен на недвижимость выбор в пользу ипотечного кредита оправдан после тщательного анализа:
- итоговой цены жилищного займа;
- расходов на страховку;
- стоимости оформления займа.
Не существует стандартных решений жизненных ситуаций, однако, если появилось желание воспользоваться заемными средствами, пора подвергнуть анализу свою жизнь.
